Pensionskassengeld anlegen in der Schweiz: So machst du mehr aus deinem Kapitalbezug

Was du mit deinem Pensionskassengeld nach der Pensionierung tun solltest

Wer sich bei der Pensionierung in der Schweiz für den Kapitalbezug entscheidet, erhält oft mehrere hunderttausend Franken auf einen Schlag. Das eröffnet neue Möglichkeiten – bringt aber auch grosse Verantwortung mit sich. Denn was auf den ersten Blick nach Freiheit klingt, kann langfristig zur finanziellen Herausforderung werden.

Viele Pensionierte stellen sich die Frage: Soll ich mein Pensionskassengeld einfach auf dem Sparkonto lassen? In Immobilien investieren? Oder das Kapital doch besser anlegen?

Die Risiken traditioneller Optionen

• Auf dem Sparkonto verliert dein Kapital Jahr für Jahr an Kaufkraft – die Inflation nagt leise, aber konstant am Vermögen.
• Immobilien sind zwar beliebt, aber teuer in Unterhalt und wenig flexibel, wenn du z. B. später auf das Geld zugreifen möchtest.
• Die AHV-Rente allein reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten.

Die bessere Lösung: Pensionskassengeld gezielt anlegen

Mit einer passenden Anlagestrategie kannst du dein Vorsorgekapital so einsetzen, dass es dich langfristig unterstützt:

• Kapital erhalten oder sogar vermehren – durch eine sinnvolle Mischung aus Sicherheit und Wachstum
• Regelmässige Auszahlungen planen – z. B. über einen Entnahmeplan, der dir eine Art „private Rente“ ermöglicht
• Flexibel auf Lebensereignisse reagieren – z. B. bei unerwarteten Ausgaben oder veränderten Bedürfnissen im Alter

Ein klarer Plan gibt dir Sicherheit – und sorgt dafür, dass dein Kapital nicht einfach brachliegt, sondern für dich arbeitet.

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Du hast hart gearbeitet – jetzt soll dein Geld für dich arbeiten. Selma zeigt dir, wie du dein Pensionskassengeld sinnvoll und sicher anlegst: mit einer klaren Strategie, kostengünstigen ETFs und der Freiheit, jederzeit auf dein Kapital zuzugreifen. So bleibst du flexibel, behältst die Kontrolle – und kannst deinen Ruhestand in vollen Zügen geniessen.

Welche Anlagestrategie ist im Ruhestand sinnvoll?

Wer sein Pensionskassengeld anlegt, steht vor einer komplexen Aufgabe: Die Strategie muss Sicherheit bieten, aber gleichzeitig ermöglichen, dass das Kapital über viele Jahre hinweg tragfähig bleibt. Anders als in jungen Jahren stehen nicht Renditemaximierung und Risikobereitschaft im Vordergrund – sondern Kapitalerhalt, Flexibilität und planbare Auszahlungen.

Gerade beim Kapitalbezug im Rahmen der Pensionierung ist es wichtig, strukturiert vorzugehen. Folgende Grundprinzipien haben sich bewährt.

Sicherheit und Flexibilität kombinieren

Ein durchdachter Anlageplan für den Ruhestand beginnt mit der richtigen Aufteilung: Ein Teil des Kapitals – oft 20 bis 40 % – wird als Liquiditätsreserve gehalten. Dieses Geld steht für kurzfristige Ausgaben oder unerwartete Ereignisse zur Verfügung und wird nicht dem Marktrisiko ausgesetzt.

Der übrige Anteil wird breit gestreut investiert, typischerweise über ETFs in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, Rohstoffe oder Immobilien. Diese Kombination ermöglicht es, vom langfristigen Kapitalwachstum zu profitieren – ohne bei jeder Marktschwankung in Panik zu verfallen.

Fokus auf Kapitalwachstum statt laufendes Einkommen

Viele Pensionierte orientieren sich an Anlagen mit regelmässigen Erträgen wie Dividenden oder Zinsprodukten. Doch: In der Schweiz sind Dividenden und Zinsen voll steuerpflichtig – während Kapitalgewinne steuerfrei bleiben.

Ein Anlagekonzept mit Fokus auf Wertsteigerung kann langfristig effizienter sein. Gerade wenn das Ziel lautet, über 20 Jahre hinweg kontrollierte Entnahmen zu tätigen, lohnt sich ein Portfolio mit wachstumsorientierten Anteilen, angepasst an das individuelle Risikoprofil.

Strukturierte Entnahmen statt spontane Entscheidungen

Ein sogenannter Entnahmeplan (auch Auszahlungsplan genannt) hilft dabei, das Vorsorgevermögen systematisch zu nutzen – ohne es zu früh zu verbrauchen oder zu wenig davon zu haben. Ein verbreiteter Ansatz: 4 % Entnahme pro Jahr, verteilt auf monatliche Auszahlungen.

Dieser Plan kann regelmässig angepasst werden – je nach Marktlage, Lebenssituation oder Gesundheitskosten. Wichtig ist dabei eine fortlaufende Überprüfung, ob das Portfolio noch zur persönlichen Situation passt.

Schritt für Schritt: Wie du dein Pensionskassengeld richtig anlegst

Wer sein Pensionskassengeld sinnvoll nutzen möchte, braucht mehr als nur ein gutes Bauchgefühl. Denn: Eine einmalige Fehlentscheidung kann schwer rückgängig gemacht werden – und über Jahrzehnte hinweg finanzielle Folgen haben. Deshalb ist es wichtig, strukturiert vorzugehen. Hier sind die fünf Schritte, mit denen du dein Vorsorgekapital sicher und zielgerichtet anlegen kannst:

Schritt 1: Verschaffe dir einen Überblick

Bevor du dein Pensionskassengeld anlegst, solltest du dir ein genaues Bild deiner finanziellen Situation machen. Wichtig ist zu verstehen, wie viel Einkommen dir im Ruhestand zur Verfügung steht – und welchen Betrag du mit deinem Kapital abdecken musst.

Dabei hilft ein einfacher Budgetplan: Notiere alle fixen Einnahmen wie AHV, Rentenansprüche des Ehepartners oder Mieteinnahmen. Stelle dann deine monatlichen Ausgaben gegenüber – etwa für Miete, Krankenkasse, Steuern, Lebenshaltung und Hobbies. Berücksichtige auch unregelmässige oder künftige Kosten wie Reisen, medizinische Ausgaben oder grössere Anschaffungen.

So erkennst du, wie hoch die monatliche Lücke ist, die du mit deinem Pensionskassengeld langfristig decken musst – und wie viel davon investiert werden kann.

Schritt 2 – Liquiditätsreserve festlegen

Nicht der gesamte Betrag aus der Pensionskasse sollte sofort investiert werden. Es ist sinnvoll, einen Teil deines Vermögens als Liquiditätsreserve zurückzubehalten – für laufende Ausgaben und unerwartete Ereignisse.

Als Faustregel gilt: Halte Kapital für etwa zwei bis drei Jahre deiner monatlichen Ausgaben verfügbar. Wenn du beispielsweise jeden Monat rund 2’500 CHF aus deinem Vermögen beziehen möchtest, entspricht das einer Cash-Reserve von etwa 90’000 CHF (2'500 CHC x 12 Monate z 3 Jahre). Diese Reserve bietet dir Sicherheit, selbst wenn die Märkte kurzfristig schwanken.

Am besten legst du dieses Geld auf einem sicheren Sparkonto oder in einem sehr risikoarmen Konto an – so bleibt es jederzeit verfügbar, ohne unnötigen Risiken ausgesetzt zu sein. Mehr zum Thema Cash-Puffer im Ruhestand gibt es hier.

Schritt 3 – Anlagestrategie fürs Pensionskassengeld festlegen

Sobald dein Liquiditätspolster steht, geht es um die langfristige Investition deines restlichen Vermögens. Ziel ist eine ausgewogene Strategie, die Stabilität, Rendite und Flexibilität verbindet – und dein Kapital vor Inflation schützt.

Eine gute Anlagestrategie sollte breit gestreut sein: Zum Beispiel über ETFs mit Aktien, Anleihen, Immobilien oder Rohstoffen. Ein gewisser Aktienanteil hilft dabei, langfristig vom Wachstum der Märkte zu profitieren. Ergänzt wird das oft durch Gold oder andere wertstabile Anlagen, die in Krisenzeiten für zusätzliche Sicherheit sorgen.

Wichtig ist auch die Flexibilität: Wichtig: Die Strategie sollte zu deinem Lebensstil, deiner Risikobereitschaft und deinem Anlagehorizont passen. Viele Pensionierte wählen eine Mischung aus Sicherheit (z. B. Anleihen, Gold) und moderatem Wachstum (z. B. Aktien).

Schritt 4 – Entnahmeplan für dein Pensionskassengeld einrichten

Nach dem Investieren stellt sich eine entscheidende Frage: Wie kannst du dein Pensionskassengeld im Ruhestand regelmässig beziehen – ohne das Risiko, es zu früh aufzubrauchen? Die Antwort ist ein gut durchdachter Entnahmeplan.

Was ist ein Entnahmeplan?

Ein Entnahmeplan funktioniert wie eine selbst bestimmte Rente. Du legst fest, wie viel Geld du dir regelmässig – z. B. monatlich oder quartalsweise – aus deinem angelegten Vermögen auszahlen möchtest. Der verbleibende Teil bleibt investiert und kann weiter Rendite erzielen. Das gibt dir Planungssicherheit und Flexibilität zugleich.

Wie viel Geld kannst du dir sicher auszahlen lassen?

Eine bekannte Faustregel für die Ruhestandsplanung ist die 4-Prozent-Regel. Sie besagt: Du kannst dir jährlich 4 % deines Startvermögens auszahlen, ohne dein Kapital zu schnell zu verbrauchen. Bei einem Vermögen von 1 Million Franken ergibt das etwa 3’300 CHF pro Monat – über einen Zeitraum von rund 30 Jahren.

Wer konservativer rechnen möchte, kann realistischere Renditeerwartungen (z. B. 2–3 %) mit der eigenen Lebenserwartung kombinieren. Daraus ergibt sich ein monatlicher Entnahmebetrag von rund 5’000 bis 5’500 CHF, wenn das Ziel ist, das Kapital bis zum statistischen Lebensende vollständig aufzubrauchen.

Schritt 5 – Steuern auf dein angelegtes Pensionskassengeld verstehen

Auch im Ruhestand bleibt die Steuer ein wichtiges Thema – vor allem, wenn du dein Pensionskassengeld investierst. Denn je nach Anlagelösung und Entnahmeplan fallen unterschiedliche Steuern an, die deine effektive Rendite beeinflussen können.

Ein grosser Vorteil: Der Kapitalgewinn aus Wertzuwachs – also wenn dein investiertes Geld an Wert gewinnt – ist in der Schweiz steuerfrei. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 5 % stammen zum Beispiel rund 3,5 % aus genau diesem steuerfreien Wertzuwachs. Nur etwa 1,5 % sind steuerpflichtige Erträge (z. B. Zinsen, Dividenden), die in der Steuererklärung unter Vermögenserträge aufgeführt werden müssen.

Damit der Aufwand für die Steuererklärung klein bleibt, lohnt es sich, auf den richtigen Anbieter zu achten: Gute Anbieter stellen dir einen kostenlosen e-Steuerauszug zur Verfügung, der alle relevanten Daten digital enthält. Du kannst diesen direkt in die elektronische Steuererklärung hochladen – und sparst dir manuelles Eintragen.

Achte darauf, ob dieser Service kostenlos ist. Denn manche Anbieter verlangen dafür Gebühren von CHF 100 oder mehr pro Jahr. Es lohnt sich also, bereits bei der Auswahl deiner Anlagelösung auf transparente Kosten und einfache Steuerintegration zu achten – damit du langfristig mehr von deinem Vermögen hast.

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