Retraite anticipée à 60, 62 ou 63 ans : coûts, AVS et financement

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En Suisse, tu peux partir plus tôt à la retraite : souvent dès 58 ans auprès de ta caisse de pension, dès 60 ans pour le pilier 3a et dès 63 ans pour l'AVS. Mais chaque année d'avance te coûte un budget annuel sans salaire et, en général, des rentes plus basses à vie. En t'y prenant tôt, ce rêve reste souvent réalisable. Découvre ce que coûte vraiment une retraite anticipée, quels leviers tu as et comment financer les années jusqu'à l'AVS.

Dès quand : caisse de pension souvent dès 58 ans selon le règlement, pilier 3a dès 60 ans, AVS dès 63 ans (en partie dès 62 ans pour les femmes de la génération transitoire).
Les principaux coûts : les années sans salaire, une rente de caisse de pension plus basse, une rente AVS réduite en cas d'anticipation et les cotisations AVS en tant que personne sans activité lucrative.
L'anticipation AVS coûte à vie : aujourd'hui 6,8 % de rente en moins par année d'anticipation. Une rente-pont de la caisse de pension peut être une alternative.
N'oublie pas les cotisations AVS : jusqu'à l'âge de référence, tu continues de cotiser, entre CHF 530 et CHF 26'500 par an en 2026.
Planifier plutôt que renoncer : avec des rachats, des retraits échelonnés et une fortune investie, la retraite anticipée devient réalisable pour beaucoup.

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1. Dès quand peux-tu prendre une retraite anticipée ?

Une retraite anticipée signifie que tu arrêtes de travailler avant l'âge de référence AVS. Il est de 65 ans pour les hommes et passe progressivement à 65 ans pour les femmes (dès la génération 1964). Selon le pilier, les limites diffèrent :

Caisse de pension : beaucoup de caisses permettent une retraite anticipée dès 58 ans. L'âge exact et les conditions figurent dans le règlement de ta caisse.
Pilier 3a : au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence, donc en général dès 60 ans.
AVS : au plus tôt dès 63 ans, en totalité ou en partie. Les femmes de la génération transitoire (nées entre 1961 et 1969) peuvent en partie percevoir leur rente dès 62 ans.

Important : si tu quittes ton emploi avant l'âge minimal de retraite de ta caisse de pension, tu reçois en général une prestation de libre passage et non une prestation de vieillesse. L'argent est alors versé sur un compte de libre passage et devient exigible plus tard.

Important

Demande tôt le règlement et un certificat de prévoyance à jour à ta caisse de pension. Tu y trouveras dès quel âge tu peux partir et de combien ta rente diminue.

2. Combien coûte une retraite anticipée ?

Une retraite anticipée coûte plus que les années de salaire manquantes. Voici les cinq postes à connaître :

Les années sans salaire : jusqu'à l'AVS, tu finances ta vie avec ta propre fortune. Avec des dépenses de CHF 6'000 par mois, cela représente CHF 72'000 par an.
Une rente de caisse de pension plus basse : il te manque des années de cotisation et d'intérêts, et ton avoir est converti en rente avec un taux de conversion plus bas. Beaucoup de caisses le réduisent de 0,1 à 0,2 point de pourcentage par année d'anticipation.
Une rente AVS réduite en cas d'anticipation : aujourd'hui 6,8 % par année d'anticipation, et ce à vie.
Les cotisations AVS en tant que personne sans activité lucrative : jusqu'à l'âge de référence, tu restes soumis·e à cotisation, même sans salaire.
Moins de versements dans le pilier 3a : sans revenu d'activité lucrative, tu ne peux plus verser dans ton pilier 3a.

En règle générale : chaque année d'avance coûte un budget annuel plus une rente durablement un peu plus basse. Le montant exact dépend fortement de ta caisse de pension et de ta fortune.

3. AVS : anticipation ou rente-pont ?

Entre ta retraite anticipée et l'âge de référence, il te manque la rente AVS. Deux solutions existent :

Anticipation de la rente AVS

Possible dès 63 ans, en totalité ou en partie.
Ta rente est aujourd'hui réduite de 6,8 % par année d'anticipation, à vie. Dès 2027, les taux de réduction seront adaptés à l'espérance de vie, avec des réductions plus faibles prévues pour les revenus modestes. Demande à ta caisse de compensation les taux qui s'appliquent à toi.
Exemple de calcul : pour une rente AVS de CHF 2'400, une année d'anticipation coûte environ CHF 163 par mois, soit près de CHF 2'000 par an, pour le reste de ta vie.

Rente-pont de la caisse de pension

Beaucoup de caisses de pension proposent une rente-pont qui remplace l'AVS manquante jusqu'à l'âge de référence.
Elle est le plus souvent financée par ton propre avoir de prévoyance, ta rente future sera donc plus basse. Certains employeurs y participent.
L'avantage : ta rente AVS reste entière.

Le meilleur choix dépend de ta caisse, de ta santé et de ta fortune. Plus d'infos sur l'anticipation et l'ajournement dans La rente AVS expliquée.

Important

En tant que personne sans activité lucrative, tu paies des cotisations AVS jusqu'à l'âge de référence, entre CHF 530 et CHF 26'500 par an en 2026. Elles sont calculées sur ta fortune plus 20 fois ton revenu annuel sous forme de rente. Si tu es marié·e et que ton ou ta conjoint·e actif·ve paie au moins CHF 1'060, tu en es exempté·e. Annonce-toi toi-même à ta caisse de compensation après ta retraite anticipée, sinon une lacune de cotisation apparaît.

4. Caisse de pension : ce qui se passe en cas de retraite anticipée

La caisse de pension est souvent le levier le plus important. Voici les questions à clarifier :

De combien ma rente baisse-t-elle ? Ton certificat de prévoyance ou un calcul de ta caisse t'indique la rente selon différents âges de retraite.
Rente, capital ou les deux ? Même en cas de retraite anticipée, tu peux selon le règlement percevoir une rente, un capital ou une combinaison des deux.
Puis-je racheter pour financer ma retraite anticipée ? Certaines caisses permettent des rachats supplémentaires pour compenser la réduction de rente. Les rachats font économiser des impôts. Si tu retires ensuite ton capital, un délai de blocage de trois ans s'applique.
Existe-t-il une rente-pont ? Et qui la finance ?

5. Exemple : retraite anticipée à 62 ans

Thomas a 58 ans et son âge de référence est de 65 ans. Il souhaite arrêter à 62 ans et prévoit des dépenses de CHF 6'000 par mois. L'exemple est fictif et sert d'illustration.

La lacune jusqu'à l'AVS : 3 ans × CHF 72'000 = CHF 216'000, à couvrir avec sa fortune, son pilier 3a et éventuellement une rente-pont.

Son plan :

De 58 à 61 ans : il continue de verser le montant maximal dans son pilier 3a et fait des rachats ciblés dans sa caisse de pension pour réduire la baisse de rente.
De 60 à 62 ans : il retire ses trois comptes 3a de manière échelonnée pour économiser des impôts. Plus d'infos dans Retrait échelonné du pilier 3a.
À 62 ans : il retire une partie de sa caisse de pension en capital et le reste en rente. Il investit le capital et se verse chaque mois un montant grâce à un plan de retrait.
De 62 à 65 ans : il s'annonce comme personne sans activité lucrative auprès de l'AVS et paie ses cotisations.
À 65 ans : sa rente AVS complète commence, car il a renoncé à l'anticipation.

Important

Thomas aurait aussi pu anticiper son AVS dès 63 ans. Il aurait réduit sa lacune de deux ans, mais sa rente AVS aurait été réduite à vie d'environ 13,6 %. Ce genre d'arbitrage vaut la peine d'être calculé.

6. Retraite anticipée à 58, 60, 62 ou 63 ans : quelle différence ?

À 58 ans : sept ans jusqu'à l'AVS. Le pilier 3a n'est pas encore disponible, la caisse de pension seulement si le règlement le permet. Il faut une fortune libre importante, et la rente de caisse de pension baisse nettement.
À 60 ans : cinq ans jusqu'à l'AVS. Le pilier 3a devient disponible. Une longue période reste à financer toi-même.
À 62 ans : trois ans jusqu'à l'AVS. Dès 63 ans, l'anticipation AVS est possible. Pour beaucoup, un compromis réaliste.
À 63 ou 64 ans : une courte lacune, facile à combler avec l'anticipation AVS ou une rente-pont. Les réductions restent limitées.

Une alternative est la retraite partielle : tu réduis progressivement ton taux d'activité, perçois une partie de ta caisse de pension et continues de travailler. Tu gardes un revenu et ta lacune diminue.

7. Comment financer ta retraite anticipée

Calculer tôt : dès 50 ans, une première planification vaut la peine. Tu as encore le temps de racheter et d'épargner.
Établir ton budget de retraite : de combien as-tu vraiment besoin chaque mois ?
Vérifier ton certificat de prévoyance et le règlement : dès quand, avec quelle rente, avec quelle rente-pont ?
Utiliser les rachats et le pilier 3a : les deux réduisent tes impôts aujourd'hui et renforcent ta prévoyance. Plus d'infos dans Pilier 3a montant maximum.
Échelonner les retraits : répartis les retraits en capital du 3a et de la caisse de pension sur plusieurs années pour limiter la progression fiscale.
Garder ta fortune investie : à 60 ans, tu as souvent encore 25 ans ou plus devant toi. En laissant une partie investie et en retirant avec un plan, ton argent dure nettement plus longtemps.

8. Les erreurs fréquentes

Oublier les cotisations AVS : ne pas s'annoncer comme personne sans activité lucrative peut entraîner une réduction de rente à vie.
Ne calculer que jusqu'à 65 ans : les rentes plus basses ensuite doivent aussi suffire toute la vie.
Tout retirer la même année : caisse de pension, 3a et libre passage la même année font grimper les impôts.
Trop d'argent sur le compte : sur une longue retraite, l'argent sur un compte d'épargne perd nettement de son pouvoir d'achat.
Oublier ton ou ta partenaire : planifiez ensemble, y compris les prestations de survivants.

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Une retraite anticipée est une grande décision, et elle devient plus sereine quand les chiffres sont clairs. C'est là que Selma t'aide :

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Questions fréquentes sur la retraite anticipée

Dès quand puis-je prendre une retraite anticipée en Suisse ?

Selon le règlement, souvent dès 58 ans auprès de la caisse de pension, dès 60 ans pour le pilier 3a et dès 63 ans pour l'AVS. Les femmes de la génération transitoire peuvent en partie percevoir l'AVS dès 62 ans.

Combien coûte une retraite anticipée ?

Surtout les années sans salaire jusqu'à l'AVS, plus une rente de caisse de pension plus basse, une rente AVS réduite en cas d'anticipation et les cotisations AVS en tant que personne sans activité lucrative. En règle générale, chaque année d'avance coûte un budget annuel plus une rente durablement un peu plus basse.

De combien d'argent ai-je besoin pour partir à la retraite à 60 ans ?

Pour les cinq années jusqu'à l'AVS, il te faut ton budget annuel multiplié par cinq, soit CHF 360'000 avec CHF 72'000 par an. S'y ajoute l'argent qui devra compléter tes rentes plus basses toute ta vie.

Dois-je payer des cotisations AVS après une retraite anticipée ?

Oui. Jusqu'à l'âge de référence, tu cotises en tant que personne sans activité lucrative, entre CHF 530 et CHF 26'500 par an en 2026, selon ta fortune et ton revenu sous forme de rente. Les personnes mariées sont exemptées si leur conjoint·e actif·ve paie au moins CHF 1'060.

L'anticipation de la rente AVS vaut-elle la peine ?

Elle réduit ta lacune, mais diminue aujourd'hui ta rente AVS de 6,8 % par an, à vie. Elle peut valoir la peine si elle te permet de laisser ta fortune investie plus longtemps. Calcule les deux variantes.

Qu'est-ce qu'une rente-pont ?

Une rente de ta caisse de pension qui remplace l'AVS manquante entre ta retraite anticipée et l'âge de référence. Elle est le plus souvent financée par ton propre avoir, mais ta rente AVS reste entière.