La rente AVS expliquée: combien tu toucheras et ce que tu peux faire dès maintenant
L'AVS est le socle de ta prévoyance vieillesse – et pourtant, beaucoup ne découvrent ce qu'ils peuvent en attendre que peu avant la retraite. Mieux vaut y regarder dès 50 ou 55 ans: tu peux encore combler des lacunes, bien planifier le versement de ta rente et estimer ce que ta caisse de pension et ton patrimoine devront couvrir. Voici l'essentiel, sans jargon.
- L'AVS est le 1er pilier: elle doit couvrir les besoins vitaux à la retraite – pas ton niveau de vie habituel.
- Combien: en 2026, la rente de vieillesse AVS complète se situe entre 1'260 et 2'520 francs par mois. Dès janvier 2027, elle passe à 1'280 à 2'560 francs.
- Nouveau: la 13e rente AVS. Elle est versée automatiquement chaque année en décembre, pour la première fois en décembre 2026.
- Les lacunes coûtent cher: chaque année de cotisation manquante réduit en général ta rente d'au moins 2,3% – à vie.
- Tu as de la marge: tu peux anticiper ta rente AVS dès 63 ans ou l'ajourner jusqu'à cinq ans.
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1. Qu'est-ce que l'AVS – et à quoi sert-elle?
L'assurance-vieillesse et survivants (AVS) est le premier pilier du système de prévoyance suisse. Presque toutes les personnes qui vivent ou travaillent en Suisse y cotisent – et presque toutes touchent une rente à la retraite.
Le système suisse repose sur trois piliers:
- 1er pilier – AVS: prévoyance étatique, destinée à couvrir les besoins vitaux.
- 2e pilier – caisse de pension: prévoyance professionnelle, qui doit permettre, avec l'AVS, de maintenir ton niveau de vie habituel.
- 3e pilier – prévoyance privée: par exemple le pilier 3a ou ton épargne libre, pour plus de liberté.
L'AVS fonctionne par répartition: les cotisations des actifs d'aujourd'hui financent les rentes d'aujourd'hui. Tu n'épargnes donc pas sur un compte personnel – mais tes années de cotisation et ton revenu déterminent le montant de ta future rente.
Important
L'AVS est une base solide, mais pas toute la maison. Pour la plupart des gens, elle ne suffit pas à elle seule à maintenir le niveau de vie habituel.
2. À combien s'élève la rente AVS en 2026 et 2027?
La rente de vieillesse AVS complète se situe entre un minimum et un maximum. La rente maximale correspond toujours au double de la rente minimale.
Rente de vieillesse AVS complète par mois (personne seule):
- 2026: au moins 1'260 francs, au plus 2'520 francs
- Dès le 1er janvier 2027: au moins 1'280 francs, au plus 2'560 francs
Le Conseil fédéral a relevé les rentes d'environ 1,59% pour 2027, en fonction de l'évolution des salaires et des prix.
Pour les couples mariés, un plafond s'applique: ensemble, ils touchent au maximum 150% de la rente maximale. Dès 2027, cela représente 3'840 francs par mois.
Avec la 13e rente AVS (voir ci-dessous), tu touches 13 rentes mensuelles par an au lieu de 12. Avec la rente maximale, cela fait 33'280 francs par an en 2027.
Important
Seules les personnes sans lacunes de cotisation et avec un revenu moyen suffisamment élevé sur toute leur carrière touchent la rente maximale. Beaucoup reçoivent moins.
3. La 13e rente AVS: ce qu'il faut savoir
Depuis la votation populaire de mars 2024, c'est acquis: il y aura une 13e rente de vieillesse AVS. Elle sera versée pour la première fois en décembre 2026, puis chaque année en décembre.
- Combien? Un douzième des rentes de vieillesse touchées durant l'année – autrement dit, une rente mensuelle supplémentaire.
- Pour qui? Toutes les personnes qui ont droit à une rente de vieillesse AVS en décembre. Les rentes de survivants et d'invalidité ne sont pas concernées.
- Faut-il faire une demande? Non, elle est versée automatiquement.
- Prestations complémentaires? La 13e rente n'entraîne pas de réduction de tes prestations complémentaires.
Important
La 13e rente est un joli coup de pouce – mais prévois-la comme un montant annuel, pas comme un revenu mensuel. Elle arrive une fois par an.
4. Comment ta rente AVS est-elle calculée?
Deux éléments déterminent le montant de ta rente:
- Tes années de cotisation: pour une rente complète, tu dois avoir cotisé chaque année dès le 1er janvier suivant tes 20 ans jusqu'à l'âge de référence.
- Ton revenu moyen: ton revenu sur toute ta carrière est pris en compte, ainsi que les bonifications pour tâches éducatives et d'assistance, par exemple pour les années passées à élever des enfants.
Pour les couples mariés, les revenus réalisés pendant le mariage sont partagés entre les deux conjoints (le «splitting»). Ainsi, les années avec peu ou pas de revenu propre comptent elles aussi équitablement.
Important
Seule ta caisse de compensation peut te dire précisément combien tu toucheras. Tu peux lui demander un calcul anticipé de ta rente.
5. Les lacunes de cotisation: le piège sous-estimé
Une année de cotisation manquante, cela semble anodin. Pourtant, chaque année manquante réduit en général ta rente d'au moins 2,3% – à vie.
Les lacunes sont plus fréquentes qu'on ne le pense, par exemple après:
- un long séjour à l'étranger ou un congé sabbatique
- des études sans cotisations
- une période sans activité lucrative, comme une retraite anticipée
- des années sans activité lucrative où la cotisation minimale n'a pas été payée
Comment vérifier: commande un extrait de ton compte individuel (CI). C'est gratuit et possible en ligne via le site de ta caisse de compensation ou sur ahv-iv.ch.
En règle générale, les cotisations manquantes ne peuvent être rattrapées que pour les cinq dernières années. D'où l'intérêt de vérifier tôt.
Important
En cas de retraite anticipée, tu restes tenu·e de cotiser à l'AVS comme personne sans activité lucrative jusqu'à l'âge de référence. Ne l'oublie pas, sinon une lacune se crée juste avant l'arrivée.
6. Quand touches-tu ta rente AVS?
L'âge ordinaire de la retraite s'appelle désormais l'âge de référence. Pour les hommes, il est de 65 ans. Pour les femmes, il passe progressivement de 64 à 65 ans avec la réforme AVS 21:
- Née en 1961: 64 ans et 3 mois
- Née en 1962: 64 ans et 6 mois
- Née en 1963: 64 ans et 9 mois
- Née en 1964 ou après: 65 ans
En compensation, les femmes de la génération transitoire (nées entre 1961 et 1969) reçoivent, selon leur situation, un supplément de rente à vie ou peuvent anticiper leur rente avec des taux de réduction plus bas.
Ta rente n'arrive pas toute seule: tu dois t'inscrire auprès de ta caisse de compensation, idéalement trois à quatre mois avant l'âge de référence.
Important
Inscris-toi à temps pour que ton premier versement arrive comme prévu.
7. Anticiper ou ajourner: est-ce intéressant?
Tu n'es pas obligé·e de toucher ta rente AVS exactement à l'âge de référence. Tu as deux options – aussi pour une partie de ta rente:
Anticipation (toucher plus tôt):
- possible dès le mois qui suit tes 63 ans, en totalité ou en partie
- ta rente est réduite à vie, actuellement de 6,8% par année d'anticipation
- ta demande doit être déposée au plus tard le dernier jour du mois où tu atteins l'âge concerné – pas de rétroactivité
Ajournement (toucher plus tard):
- possible pour au moins 1 an et au maximum 5 ans
- ta rente augmente à vie, actuellement de 5,2% à 31,5% selon la durée
- tu dois déclarer l'ajournement dans l'année qui suit l'âge de référence
Bon à savoir: avec la réforme AVS 21, ces taux de réduction et suppléments seront adaptés à la hausse de l'espérance de vie, au plus tôt dès 2027. Des réductions plus faibles sont prévues pour l'anticipation en cas de revenus modestes. Demande donc à ta caisse de compensation quels taux s'appliquent à toi.
Le bon choix dépend de ta situation: combien de temps vas-tu encore travailler? Quels revenus te versent ta caisse de pension et ton patrimoine? Et qu'est-ce qui compte le plus pour toi: partir tôt ou toucher une rente plus élevée plus tard?
Important
Ne décide pas de ton AVS de manière isolée. Anticiper peut être judicieux si cela permet à ton patrimoine de rester investi plus longtemps. Ajourner peut être intéressant si tu travailles encore et n'as pas besoin de cet argent.
8. AVS et impôts
Ta rente AVS est un revenu et elle est entièrement imposée comme tel – avec ta rente de caisse de pension et tes autres revenus. Pense à intégrer les impôts dans ton budget retraite.
Important
Calcule ton budget avec le montant après impôts. Tu auras une image plus réaliste de ta retraite.
Conclusion: connais ton AVS – et construis dessus
Pour presque tout le monde, l'AVS est la première et la plus sûre des briques de la retraite. Si tu sais tôt combien tu toucheras, tu peux encore combler des lacunes et bien planifier le versement.
Ta liste de choses à faire:
- Commander ton extrait de compte individuel et vérifier les lacunes.
- Demander un calcul anticipé de ta rente si nécessaire.
- Décider: âge de référence, anticipation ou ajournement?
- T'inscrire à temps pour ta rente.
- Calculer le revenu que ta caisse de pension et ton patrimoine devront couvrir.
Planifier ta retraite avec Selma
L'AVS n'est qu'un début – la vraie question, c'est comment tout s'articule. C'est là qu'intervient Selma: nous regardons ensemble ton AVS, ta caisse de pension et ton patrimoine, et te montrons quelle part doit rester disponible et laquelle peut continuer à travailler pour toi à long terme.
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