Comparer les offres de pilier 3a : 7 points à vérifier
Le meilleur pilier 3a, c'est celui qui te correspond : des coûts totaux bas, une stratégie adaptée à ton horizon et quelqu'un pour t'aider quand tu as des questions. Le taux d'un compte ou un seul chiffre de frais en disent peu. Avec ces sept points, tu compares les solutions 3a correctement.
- Les coûts totaux comptent : compare les frais de gestion et les coûts des produits ensemble, pas un seul chiffre.
- Compte ou titres : sur un long horizon, un 3a investi peut rapporter plus qu'un compte d'épargne.
- La stratégie avant le rendement : une stratégie adaptée à ton âge et à ton risque compte plus que les rendements d'hier.
- Reste flexible : vérifie que tu peux transférer ton 3a à tout moment.
- La vue d'ensemble : un 3a fonctionne au mieux quand il s'accorde avec le reste de ta fortune.
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1. Les coûts totaux : ce que tu paies vraiment
Avec un 3a investi, il y a généralement deux types de coûts :
- Frais de gestion : ce que le prestataire facture pour la gestion, le rééquilibrage et le service.
- Coûts des produits : les frais courants des fonds ou ETF du portefeuille, souvent indiqués sous forme de TER.
S'y ajoutent parfois des commissions d'émission ou de rachat, des droits de garde ou des frais de transfert. Demande donc toujours les coûts totaux par an.
De petites différences pèsent sur des décennies : sur CHF 50'000, 0,5 point de pourcentage de frais en moins, ce sont CHF 250 par an qui restent dans ta prévoyance.
Important
Des coûts bas sont importants, mais pas tout. Un 3a bon marché avec une stratégie qui ne te correspond pas ne t'amènera pas à ton objectif.
2. Compte ou titres ?
Tu peux garder ton 3a sur un compte d'épargne ou l'investir en titres.
- Compte 3a : pas de risque de marché, mais un intérêt généralement faible. Adapté à l'argent que tu retireras dans quelques années.
- 3a en titres : ton argent est investi, par exemple dans des ETF largement diversifiés. Il fluctue, mais offre plus de potentiel de rendement à long terme.
Avec un horizon de dix ans ou plus, beaucoup d'arguments plaident pour les titres. Les rendements passés ne garantissent cependant pas les rendements futurs.
3. Stratégie de placement et part d'actions
Beaucoup de solutions 3a permettent aujourd'hui une part d'actions élevée. Mais l'important n'est pas la part la plus élevée, c'est la bonne pour toi :
- Combien de temps l'argent reste-t-il investi ? À 35 ans, ton horizon n'est pas le même qu'à 58 ans.
- Quelles fluctuations supportes-tu ? Une stratégie que tu ne tiens pas lors d'une baisse des marchés n'est pas la bonne.
- La stratégie est-elle ajustée ? L'idéal : une stratégie qui évolue avec ton âge et ta situation, et qui peut devenir plus prudente avant le retrait.
- Quelle est la diversification ? Vise une répartition sur plusieurs régions et classes d'actifs, pas seulement des actions suisses.
Important
Ne te laisse pas éblouir par les rendements élevés des dernières années. Ce qui compte, c'est que la stratégie corresponde à ta vie.
4. Durabilité
Si la durabilité est importante pour toi, demande comment elle est mise en œuvre. Les bons prestataires expliquent clairement leurs critères et te laissent choisir une option durable sans renoncer à une large diversification.
5. Flexibilité : plusieurs comptes et transfert
Deux points sont souvent oubliés, mais comptent plus tard :
- Transfert : tu dois pouvoir transférer ton 3a chez un autre prestataire à tout moment, sans complication.
- Plusieurs comptes : un compte 3a ne peut être retiré qu'en totalité. Avec plusieurs comptes, tu peux échelonner les retraits sur plusieurs années et économiser des impôts. Les comptes peuvent aussi être chez différents prestataires. Plus d'infos dans notre guide Retrait échelonné du pilier 3a.
6. Sécurité et réglementation
Ton avoir 3a est détenu par une fondation de prévoyance, pas par le prestataire lui-même. Vérifie :
- une fondation de prévoyance reconnue en Suisse
- un compte ou un dépôt à ton nom
- une surveillance par la FINMA ou l'autorité de surveillance des fondations compétente
7. Service et conseil
À l'approche de la retraite, les questions arrivent : quand retirer ? Comment mon 3a s'accorde-t-il avec ma caisse de pension ? Quel risque est encore raisonnable ? Vérifie si tu peux joindre une personne qui t'aide, et si ton 3a s'inscrit dans un plan global.
Important
Le pilier 3a est une brique de ta prévoyance, pas toute ta prévoyance. Il fonctionne au mieux quand il s'accorde avec l'AVS, ta caisse de pension et ton épargne libre.
Check-list : comment comparer les solutions 3a
- Coûts totaux par an (gestion plus produits)
- Compte ou titres, selon ton horizon
- Part d'actions et stratégie qui évolue avec toi
- Option durable, si c'est important pour toi
- Transfert simple et gratuit
- Fondation de prévoyance reconnue et compte à ton nom
- Soutien personnel et vue d'ensemble
Ton pilier 3a avec Selma
Chez Selma, ton pilier 3a fait partie de ton plan de placement personnel. Voici ce que tu reçois :
- Une stratégie qui te correspond : Selma crée une stratégie de placement personnelle, adaptée à ta situation et à tes autres placements.
- Jusqu'à 97 % d'actions : selon ta situation, pour plus de potentiel de rendement à long terme.
- Dès CHF 500, sans grosse barrière à l'entrée.
- Un partenaire solide : pour le pilier 3a, Selma collabore avec la fondation de prévoyance VZ. Ton argent est sur un compte à ton nom.
- Des frais équitables, beaucoup d'inclus : ton pilier 3a et tes autres placements sont additionnés pour tes frais. Plus tu investis au total, plus ils peuvent baisser.
- Durable si tu le souhaites : tu peux orienter ton 3a selon des critères de durabilité.
- Transfert simple : Selma s'occupe du transfert de ton 3a existant.
- La Selma Crew : des personnes qui t'aident pour tes questions de prévoyance.
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Questions fréquentes sur le comparatif du pilier 3a
Quel est le meilleur pilier 3a ?
Le meilleur 3a est celui qui correspond à ta situation : des coûts totaux bas, une stratégie adaptée à ton horizon, une fondation de prévoyance reconnue et un bon service. Un seul chiffre de frais ou le rendement de l'an dernier ne suffisent pas.
Un 3a en titres est-il meilleur qu'un compte 3a ?
Sur un long horizon, un 3a investi offre plus de potentiel de rendement, mais il fluctue. Si tu as besoin de l'argent dans quelques années, une stratégie plus prudente ou un compte sont souvent plus adaptés.
Combien de comptes 3a sont utiles ?
Il n'y a pas de limite légale. Plusieurs comptes permettent d'échelonner les retraits, ce qui peut faire économiser des impôts. Beaucoup de spécialistes recommandent deux à cinq comptes, selon ton avoir.
Puis-je transférer mon pilier 3a chez un autre prestataire ?
Oui. Tu peux transférer ton avoir 3a vers une autre fondation de prévoyance reconnue. Chez Selma, la Selma Crew s'occupe du transfert pour toi.
Mon argent est-il en sécurité dans le pilier 3a ?
Ton avoir est détenu par une fondation de prévoyance reconnue, sur un compte ou un dépôt à ton nom, et non par le prestataire lui-même. Demande quelle fondation et quelle banque dépositaire se trouvent derrière.
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