Säule 3a gestaffelt beziehen: So sparst du bei der Pensionierung Steuern

• Bezug ab 60: Frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter kannst du deine 3a beziehen. Wer weiterarbeitet, kann bis zu fünf Jahre länger warten.
• Nur ganz oder gar nicht: Ein 3a-Konto kannst du nur vollständig auflösen. Darum brauchst du für einen gestaffelten Bezug mehrere Konten.
• Progressive Steuer: Mehrere kleine Bezüge in verschiedenen Jahren kosten meist weniger Steuern als ein grosser.
• Alles zählt zusammen: Bezüge aus Pensionskasse, 3a und von deinem Ehepartner im selben Jahr werden in den meisten Kantonen zusammengerechnet.
• Früh planen: Mehrere Konten musst du eröffnen, solange du einzahlst. Bestehende Guthaben kannst du nachträglich nicht aufteilen.

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1. Ab wann kannst du deine Säule 3a beziehen?

Den ordentlichen Bezug kannst du frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter machen. Für Männer und für Frauen ab Jahrgang 1964 liegt das Referenzalter bei 65, der früheste Bezug also mit 60.

Arbeitest du über das Referenzalter hinaus, kannst du den Bezug um bis zu fünf Jahre aufschieben und in dieser Zeit sogar weiter einzahlen.

Vorzeitig beziehen kannst du die 3a nur in Ausnahmefällen, zum Beispiel für selbst genutztes Wohneigentum, beim Start in die Selbständigkeit oder wenn du die Schweiz endgültig verlässt.

2. Warum gestaffelt beziehen Steuern spart

Beim Bezug zahlst du auf dein 3a-Guthaben einmalig eine Kapitalleistungssteuer. Sie wird getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz berechnet. Aber: Der Satz ist progressiv. Je höher der Betrag in einem Jahr, desto höher der Steuersatz.

Darum gilt: Wer CHF 150'000 auf drei Jahre verteilt, zahlt in der Regel weniger Steuern als wer alles auf einmal bezieht. Wie viel du sparst, hängt stark von deinem Wohnkanton, deiner Gemeinde und deinem Zivilstand ab.

Wichtig ist das Zusammenspiel. In den meisten Kantonen werden im selben Jahr zusammengerechnet:

• Bezüge aus allen deinen 3a-Konten
• Kapitalbezüge aus der Pensionskasse und Freizügigkeitskonten
• bei Ehepaaren auch die Kapitalbezüge deines Partners oder deiner Partnerin

3. Mehrere 3a-Konten: So bereitest du dich vor

Weil du ein 3a-Konto nur als Ganzes auflösen kannst, brauchst du für einen gestaffelten Bezug mehrere Konten. So gehst du vor:

• Früh eröffnen: Verteile deine jährlichen Einzahlungen auf mehrere Konten, solange du noch einzahlst. Ein bestehendes Guthaben kannst du später nicht aufteilen.
• Nicht übertreiben: Viele Fachleute empfehlen zwei bis fünf Konten, je nach Guthaben.
• Bei mehreren Anbietern möglich: Deine Konten müssen nicht bei derselben Stiftung liegen.
• Gleichmässig füllen: Ähnlich grosse Konten machen die Planung später einfacher.

Der jährliche Maximalbetrag bleibt gleich, egal wie viele Konten du hast. Mehr dazu in unserem Artikel zum Säule 3a Maximalbetrag.

4. Beispiel: Ein Bezugsplan für die Pensionierung

So könnte ein Plan für eine Person mit Referenzalter 65, drei 3a-Konten und Kapitalbezug aus der Pensionskasse aussehen:

• Mit 61: erstes 3a-Konto beziehen
• Mit 62: zweites 3a-Konto beziehen
• Mit 63: drittes 3a-Konto beziehen
• Mit 65: Pensionskasse als Rente oder Kapital beziehen, in einem Jahr ohne 3a-Bezug

Bei Ehepaaren lohnt es sich, auch die Bezüge des Partners auf andere Jahre zu legen. Das Beispiel ist eine Illustration, keine Steuerberatung.

5. Was passiert nach dem Bezug mit dem Geld?

Viele beziehen ihre 3a und lassen das Geld dann auf dem Bankkonto liegen. Das ist schade: Mit 60 oder 65 hast du oft noch einen Anlagehorizont von 20 Jahren oder mehr.

Ein bewährter Ansatz ist die Aufteilung in zwei Töpfe:

• Griffbereit: Eine Reserve für die nächsten Jahre, damit du in einem Börsentief nicht verkaufen musst.
• Langfristig angelegt: Der Rest bleibt breit gestreut investiert und kann weiter für dich arbeiten.

Wenn du regelmässig Geld brauchst, hilft ein Entnahmeplan: Du beziehst monatlich einen festen Betrag, während das übrige Vermögen investiert bleibt. Wie lange dein Geld so reicht, kannst du mit unserem Vermögensverzehr-Rechner abschätzen.

Fazit: Wer früh plant, zahlt weniger Steuern

Der gestaffelte Bezug ist einer der einfachsten Hebel, um bei der Pensionierung Steuern zu sparen. Er funktioniert aber nur, wenn du ihn früh vorbereitest. Deine To-dos:

1. Prüfe, wie viele 3a-Konten du hast und wie gross sie sind.
2. Eröffne bei Bedarf zusätzliche Konten, solange du noch einzahlst.
3. Plane die Bezugsjahre von 3a, Pensionskasse und Partner gemeinsam.
4. Lass dir die Steuerfolgen in deinem Kanton bestätigen.
5. Entscheide, wie das bezogene Geld weiter für dich arbeiten soll.

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• Ein Plan, eine Gebühr: Säule 3a und freie Anlagen werden für die Gebühr zusammengezählt. Je mehr du insgesamt anlegst, desto tiefer kann sie sein.

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Häufige Fragen zum gestaffelten 3a-Bezug

Ab welchem Alter kann ich meine Säule 3a beziehen?

Frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter, also in der Regel ab 60. Wer weiterarbeitet, kann bis zu fünf Jahre nach dem Referenzalter beziehen.

Kann ich nur einen Teil meiner Säule 3a beziehen?

Nein. Ein 3a-Konto kannst du nur vollständig auflösen. Ausnahme ist ein Vorbezug für selbst genutztes Wohneigentum. Für einen gestaffelten Bezug brauchst du deshalb mehrere Konten.

Wie viele 3a-Konten brauche ich für einen gestaffelten Bezug?

Es gibt keine gesetzliche Obergrenze. Viele Fachleute empfehlen zwei bis fünf Konten, je nach Höhe deines Guthabens.

Kann ich mein bestehendes 3a-Konto aufteilen?

Nein, eine nachträgliche Aufteilung ist nicht möglich. Du kannst aber neue Einzahlungen auf weitere Konten verteilen.

Werden 3a- und Pensionskassenbezug zusammen besteuert?

In den meisten Kantonen ja, wenn sie im selben Jahr erfolgen. Auch Bezüge des Ehepartners werden meist dazugerechnet. Darum lohnt es sich, die Jahre zu verteilen.

Was mache ich mit dem Geld nach dem Bezug?

Behalte eine Reserve für die nächsten Jahre und lass den Rest breit gestreut investiert. Mit einem Entnahmeplan kannst du dir regelmässig einen Betrag auszahlen.

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